Catatan isteri saya sewaktu seminar

Catatan isteri saya sewaktu seminar

Pada post yang telah lepas, saya telah menulis tentang “kesilapan-kesilapan” yang saya lakukan dalam pengurusan kewangan keluarga. Saya telah membuat beberapa perubahan sejak hampir 2 bulan lalu. Alhamdulillah, saya merasa lebih gembira dan hati tenang kerana dapat bercuti. Isteri saya juga telah diberi kuasa veto untuk membuat keputusan tentang percutian dan jalan-jalan cari makan memandangkan beliau memegang kuasa mutlak untuk menguruskan tabung “Play Account”.

Hari ini saya ingin berkongsi secara detail tentang pengurusan yang saya rasakan adalah lebih baik berbanding apa yang saya buat sebelum ini. Apa yang saya kongsikan di sini bukanlah pandangan sebagai seorang pakar kewangan, tetapi ianya lebih kepada berkongsi pengalaman. Jika anda inginkan sesuatu yang lebih tepat, bolehlah mencari pakar pengurusan kewangan (certified financial planner / certified islamic financial planner) yang bertauliah. Akan tetapi, setakat apa yang saya pelajari berdasarkan buku-buku yang dibaca, konsepnya masih sama.

Konsep utama yang paling penting ialah “saving” atau menyimpan duit gai yang diperolehi. Di sini, kebanyakan buku-buku kewangan akan menekankan konsep “pay yourself first” iaitu bayar diri anda sendiri. Tetapi maknanya yang mendalam ialah, hendaklah kita menyimpan sebahagian (%) duit gaji yang diperolehi ke dalam simpanan kita yang tidak akan disentuh. Jika berdasarkan buku Azizi Ali “Jutawan Planet Jupiter”, hendaklah menyimpan sekurangnya 10%-30% dari gaji yang diperolehi dan fokus kepada pembinaan duit simpanan rezab. Duit rezab ini berfungsi sebagai duit kecemasan tatkala terputus pendapatan yang membolehkan hidup sekurang-kurangnya 6 bulan. Ini bermakna duit rezab ini tidak boleh disentuh kecuali berlaku perkara diatas. Kelebihan kaedah duit rezab ialah, ia boleh bertindak sebagai “kusyen” penyerap hentakan tatkala berlaku kegawatan ekonomi. Setelah 6 tahun saya dan isteri saya mengamalkan kaedah membina duit rezab ini, kami sudah berjaya menyimpan cukup-cukup wang untuk kecemasan selama 6 bulan. Kami juga telah mula melabur dalam unit amanah dan sedikit dalam hartanah. Akan tetapi, pulangan dari pelaburan sebenarnya adalah tidaklah lumayan memandangkan konsep pelaburan menekankan jangka masa yang sangat panjang.

Berdasarkan ilmu ‘baru’ yang kami perolehi semasa seminar, gaji yang diperolehi hendaklah dipecahkan kepada enam (6) akaun iaitu:

1. Financial Freedom Account (FFA) – 10% dari gaji

Setiap kali gaji masuk, maka perkara yang WAJIB dilakukan ialah menyimpan terus sebanyak 10% dari jumlah gaji yang diterima. Contohnya gaji yang diterima ialah RM10 000, maka sebaik sahaja gaji masuk hendaklah menyimpan RM1000 ke dalam akaun yang tidak akan disentuh sehingga umur mencecah 55 tahun. Jika duit tidak mencukupi untuk disimpan kerana bebanan hutang piutang keliling pinggang dan tengkuk, maka bermulalah walaupun dengan nilai yang kecil iaitu RM0.10, RM1, RM10, RM100 tetapi hendaklah KONSISTEN setiap bulan. AWAS, akaun ini tidak boleh dikorek semula melainkan umur mencecah 55 tahun. Di manakah duit ini perlu disimpan? Ada yang mencadangkan ianya disimpan dalam simpanan tetap (fixed deposit) kerana ianya lebih stabil dan selamat. Ada pendapat extreme mencadangkan lepas simpan bakar terus buku akaun, supaya duit hanya boleh masuk tapi tak boleh keluar. Tetapi saya mengesyorkan agar simpanan dibuat dalam akaun islamik seperti tabung haji yang juga selamat dan memberikan prestasi pulangan yang tinggi setiap tahun. Bagi saya ini adalah akaun yang sangat-sangat WAJIB kerana ia penentu keadaan hidup di masa hadapan kita sewaktu pencen. Persoalan yang mungkin timbul adalah; saya sudah ada KWSP atau pencen?!. Ya betul, akan tetapi, kedua-dua skim itu adalah suatu yang ‘belum pasti’ diperolehi memandangkan polisi kerajaan mungkin boleh berubah-ubah. Selain itu, kita tidak mempunyai kawalan ke atas duit pencen dan kwsp. Saya juga mendapat tahu bahawa terdapat skim PRS (Private Retirement Scheme) yang menguruskan duit simpanan dan pelaburan untuk persaraan kita. Duit tersebut akan dilabur ke dalam saham unit amanah islamik bergantung kepada profil risiko diri kita. Buat masa ini saya tidak sempat lagi untuk mengkaji tentang PRS ini, akan tetapi saya merasakan secara umumnya ianya sangat bagus kerana ia mendisiplinkan diri kita untuk menyimpan dan tidak mengeluarkan duit sehingga umur mencecah 55 tahun.

2. Long Term Saving & Spending Account (LTSS) – 10% dari gaji

Akaun ini adalah simpanan untuk perbelanjaan dalam jangka masa panjang. Contohnya jika saya ingin membeli sebuah rumah banglo, kereta baru, peti sejuk baru dan menyelesaikan pinjaman perumahan lebih cepat dari sepatutnya, maka akaun ini akan digunakan. Matlamat yang ditetapkan hendaklah bersifat jangka masa panjang bukannya sebulan dua atau setahun dua. Kelebihan mempunyai akaun seperti ini ialah ia mengelakkan kebocoran dari akaun FFA. Ianya memberikan ketenangan kepada diri kita kerana tidak perlu mengorek simpanan yang FFA yang terpenting. Duit dalam akaun ini digunakan untuk membeli berdasarkan keperluan bukannya berdasarkan nafsu kemahuan yang bersifat impulsive.

3. Necessity Account (NEC) – 55% dari gaji

Akaun ini digunakan untuk menampung kos ASAS kehidupan bulanan seperti loan rumah, kereta, petrol, elektrik, air, kos tadika anak-anak, barangan dapur, streamyx dan lain-lain. Akan tetapi, perlu diingat, percutian, makan-makan di secret recipe, kenny rogers bukanlah dikorek dari akaun ini. Akaun ini HANYA untuk menampung BASIC needed dalam keluarga. Kalau nak bermewah-mewah dan enjoy-enjoy maka hendaklah mengorek dari akaun seterusnya. Biasanya bagi yang berpuluh tahun kerja tanpa mempunyai perancangan pengurusan kewangan, kos keperluan sangat tinggi, malah lebih tinggi dari gaji yang diperolehi. Ini akibat dari sifat boros, membeli mengikut nafsu (tahsiniyyat) bukannya keperluan (dhoruriyyat atau hajiyyat). Keadaan ini dipanggil belanjawan defisit (seperti yang berlaku di negara kita). Saya pernah tergolong dalam golongan defisit selama hampir 2 tahun. Akhirnya saya dan isteri mengambil langkah tekad dengan mengawal semula keadaan kewangan kami dengan lebih berdisiplin. Sememangnya selepas 6 bulan, berlaku peningkatan mendadak dari segi kualiti status kewangan kami.

4. Education Account (EDU) – 10% dari gaji

Saya dulu tersilap faham dengan tabung pendidikan. Saya merasakan tabung-tabung ini adalah untuk pendidikan anak-anak memasuki universiti bagi mengelakkan mereka meminjam duit PTPTN. Akan tetapi, saya lupa, bahawa saya adalah orang yang paling penting untuk di educate buat masa ini. Dua bulan yang lepas, kami telah membuat simpanan sebanyak 10% dari total gaji untuk tujuan pendidikan diri kami bukannya simpanan pendidikan anak-anak. Duit yang disimpan itu dibelanjakan terus setiap bulan untuk membeli buku-buku yang meningkatkan ilmu dan kemahiran dalam diri kami. Sehingga sekarang, kami telah menghadiri 2 seminar yang agak mahal (pada pandangan orang) dan membeli buku yang agak mahal (pada pandangan orang). Setelah saya berfikir semasak-masaknya, pelaburan dalam pendidikan diri sendiri adalah pelaburan yang paling tinggi pulangannya dengan syarat kita melaksanakan ilmu yang dipelajari secepat mungkin “fast action fast result”. Insiden yang berlaku sebelum ini juga membuka mata saya agar melabur lebih agresif untuk pendidikan diri sendiri. Antara pulangan yang sangat bermakna bagi diri saya dalam pendidikan diri sendiri ialah; terselamat dari skim scam, penurunan berat badan (setelah hampir 5 mengidamkanya), part time bisnes isteri saya dan reset minda. Saya rasa inilah akaun yang sangat bermakna untuk diri saya.

5. Play Account (PA) – 10% dari gaji

Inilah akaun yang sangat membahagiakan isteri saya. Beliau sudah lama mengidam untuk berjalan-jalan melancong dan cuti-cuti malaysia. Sebelum ini kami bekerja sebagai MO di Hospital yang sangat sibuk, maka hendak bercuti adalah suatu perkara yang mustahil. Setelah menghadiri seminar, saya dengan berbesar hati melantik isteri saya menjadi “Head of Department, CEO, Director, etc” bagi akaun ini. Hatta, saya tidak punyai kuasa sedikit pun untuk campur tangan dalam keputusan beliau. Jika beliau mahukan pergi bercuti di Gambang Water Park, maka tugas saya hanya menjadi driver kereta dan tukang anggup kepala tanda setuju. Percutian kami yang pertama ialah semasa Tahun Baru Cina 2013, kami bercuti-cuti ke masjid kristal di Terengganu. Ikhlasnya, saya bukanlah seorang yang suka berjalan-jalan, tetapi demi keluarga saya paksa diri ini. Hasilnya saya gembira kerana anak-anak dan isteri gembira. Akaun inilah memberi ruang kepada jiwa kita untuk berasa enjoy dan gembira untuk hidup “live your life to the fullest”. Tidak perlu menjadi jutawan baru hendak bermula untuk bercuti-cuti dan bergembira, kerana waktu tu mungkin kita sudah tua kerepot dengan pelbagai penyakit arthritis. Ianya boleh dimulakan sekarang tetapi mengikut kemampuan iaitu hanya 10% dari gaji. Pendek kata, kalau nak isteri gembira, bagi mereka kuasa veto untuk menguruskan akaun ini. Tetapi ingat! HANYA 10% dari gaji sahaja.

6. Charity Account – 5% dari gaji

Ini merupakan akaun untuk menjana saham akhirat. 2.5% sudah digunakan untuk membayar zakat. Selebihnya kami peruntukkan untuk ibu bapa, adik-adik yang masih belajar, tabung keamanan syria. Buat masa ini, jumlah nilai peruntukan ini agak sedikit memandangkan gaji kami masih ciput. Insya Allah, dengan peningkatan jumlah pendapatan kami akan konsistenkan percentage ini sehingga nilai sumbangan juga meningkat. Yang penting ialah konsisten bersedekah, bukan segedebuk sekali dalam 100 tahun.

Kesimpulannya: asasnya kena menyimpan, berbelanja dengan berhemah, jangan boros dan rancang sebaik-baiknya kewangan.

Bagaimana pula jika timbul persoalan? Saya tidak dapat menyimpan kerana beban hutang? Belanjawan defisit? Zero saving? Soalan ini pernah ditanya sewaktu seminar tersebut. Maka jawapannya secara umum ialah, kurangkan (cut down) perbelanjaan yang tidak perlu (membazir) dan tingkatkan pendapatan. Maka dari situlah, saya yakin bahawa setiap orang jika hendak mengubah hidup ke arah lebih baik hendaklah bermula untuk membuat part time job atau bisnes. Insya Allah, jika ada peluang saya akan bercerita tentang apa minat saya tentang bisnes yang tidak menjadi-jadi heheheh.

Semoga perkongsian ini dapat membantu untuk meningkatkan mutu kehidupan kita semua.

Koleksi buku kewangan

Koleksi buku kewangan drsolah

Alhamdulillah, setelah menghadiri seminar pada awal bulan Februari 2013, saya telah mendapat beberapa ilmu yang berlainan berbanding yang telah dipelajari dari pembacaan buku-buku sebelum ini. Saya mula berminat dengan pengurusan kewangan sejak 2005 setelah membaca buku Azizi Ali yang bertajuk “Jutawan dari Planet Jupiter”. Antara kata-kata dalam buku tersebut yang menarik minat saya ialah “yang penting bukanlah sebanyak mana pendapatan diperolehi, tetapi sebanyak mana yang di SIMPAN”.

Akan tetapi, selepas mendirikan rumah tangga, hakikatnya bukan mudah. Untuk mendisiplinkan diri agak mudah. Cabaran utama ialah memujuk isteri agar membaca buku karangan Azizi Ali. Buku seperti ini jarang menarik perhatian golongan wanita, lebih-lebih lagi yang suka berbelanja dan sentiasa hidup dalam alam khayalan dengan membaca novel seperti “alice in wonderland” “adam dan hawa” dan “nora elena”. Di tambah pula, pada awal kahwin, tiada komitmen anak-anak; maka duit yang diperolehi dirasakan melebihi dari yang diperlukan. Bagi saya pentingnya mendidik isteri kerana pengurusan kewangan sesebuah keluarga tidak akan berjaya jika berlaku kebocoran dari mana-mana pihak samaada dari suami atau isteri dan anak-anak.

Alhamdulillah, setelah setahun memujuk iseri, akhirnya beliau berjaya menghabiskan membaca buku tersebut dalam masa beberapa minggu. Hasilnya beliau seolah-olah tersedar dari mimpi indah dan menyedari realiti bahawa kewangan kami berada pada keadaan yang tidak berapa sihat. Sejak dari itu, isteri saya menjadi bendahari kewangan yang sangat cekap. Kami mengira dengan teliti setiap perbelanjaan dan mengetepikan awal-awal lagi duit gaji untuk simpanan. Segala rekod belanjawan disimpan secara rapi sehingga sekarang. Hasilnya, simpanan kami melonjak dengan mendadak setelah 3 bulan mendisiplinkan diri menyimpan, tidak membazir, hidup di bawah kemampuan dan sentiasa bersyukur dengan apa yang ada. Pun begitu, kami masih merasa menyesal kerana merasa agak terlambat kerana sudah setahun lebih berkahwin baru berjaya mengawal kewangan kami semula.

Saya tidak mendapat sebarang pendidikan formal tentang kewangan, semuanya adalah berdasarkan pembacaan buku-buku pengurusan kewangan yang terdapat di pasaran. Tiada sebarang pendidikan tentang kewangan dari kecil kecuali melihat arwah ayah seorang yang berjimat cermat dan hidup sederhana. Di sekolah saya juga menyimpan duit belanja jika ingin membeli sesuatu. Manakala di universiti juga saya banyak menyimpan duit lebihan biasiswa semata-mata untuk membeli sebuah komputer yang mengambil masa 4 tahun. Kesimpulannya menyimpan ialah kunci untuk kekayaan ataupun mengelakkan kemiskinan.

Akan tetapi setelah 7 tahun gigih menyimpan, saya merasa sesuatu tidak kena dengan kaedah pengurusan kewangan saya. Saya merasa tidak ‘enjoy’ dengan keadaan status kewangan sekarang. Setelah habis kursus seminar tersebut, barulah saya sedar kesilapan kecil yang saya lakukan. Oleh itu saya telah berazam untuk “fine tuning” semula pengurusan kewangan agar ianya menjadi lebih sempurna dari sebelum ini.

Antara ‘kesilapan’ saya ialah:

1. Tidak membuat peruntukan simpanan untuk bercuti.

Dalam hal ini, saya merasa sangat bersalah kepada isteri saya kerana beliau adalah seorang yang suka bercuti. Sejak dari awal bekerja sebagai doktor (spesis paling sibuk bekerja) kami jarang bercuti ke tempat-tempat percutian menarik. Di tambah pula, saya bukanlah jenis yang suka bercuti kerana saya melihat ianya sebagai sesuatu aktiviti yang membuang duit dan memenatkan sahaja. Sekarang saya tersedar, saya telah melantik isteri menjadi bendahari untuk menguruskan tabung percutian setiap bulan. Insya Allah kami akan cuba bercuti di tempat-tempat menarik yang berdekatan sebagai permulaan. Saya telah pun memohon maaf terhadap isteri kerana mengabaikan aspek ini.

2. Simpanan pendidikan anak-anak?

Sebenarnya sangat bagus jika kita membuat peruntukan simpanan masa depan untuk pengajian anak-anak. Akan tetapi, jika kita melabur untuk pendidikan diri sendiri dan menggunakan ilmu diperolehi untuk membuat duit seperti memulakan perniagaan online, menulis buku bagi mendapat royalti, dan sebagainya, ianya adalah lebih baik dari menyimpan sekadar RM200 sebulan selama 20 tahun. Pulangan dalam mendidik diri dan mencari ilmu untuk meningkatkan pendapatan diri sendiri adalah lebih menguntungkan. Oleh itu, mulai bulan ini, kami telah membuat peruntukan dari gaji untuk menghadiri kursus penulisan, kursus asas memulakan perniagaan online, membeli buku-buku yang menambahkan ilmu. Insya Allah kami akan mengamalkan apa yang dipelajari untuk menambah nilai hidup orang lain dan dengan izin Allah harapnya pendapatan kami juga akan bertambah.

3. Tidak mempunyai matlamat kewangan dan perancangan yang ‘sangat jelas/tepat’

Sememangnya saya sudah pun memasang azam dan matlamat dalam kewangan iaitu ingin bersara sebagai jutawan. Untuk pengetahuan kita semua, bersara sebagai jutawan adalah ‘wajib’ kerana menjadi jutawan menjamin kita cukup-cukup makan dari segi kewangan apabila pencen. Sila baca dengan teliti link INI. Ia menjelaskan dengan terperinci persoalan ini. Akan tetapi, matlamat itu tidak cukup jelas, saya perlu memperincikan matlamat, membuat perancangan dan memulakan langkah secepat mungkin untuk mencapai matlamat tersebut. Tiada lagi alasan dan sikap berlengah-lengah perlu ada dalam diri saya ini. Contoh matlamat kewangan yang jelas ialah “mahu menghabiskan pinjaman perumahan bernilai RM180k dalam masa 5 tahun, oleh itu pendapatan perlu ditingkatkan sebanyak RM2k sebulan melalui lokum, berniaga sampingan, menulis buku, lulus phd (kenaikan gaji)”. Matlamat perlu jelas dengan perancangan plan of action yang rapi. Kelemahan dalam mencapai matlamat ialah “comfort” zone yang masih menyelimuti diri ini menyebabkan kemalasan menguasai diri dari melaksanakan langkah-langkah yang perlu.

Itulah antara-antara ‘kesilapan’ saya dalam pengurusan kewangan. Kesilapan ini bukanlah besar cuma saya tidak sepatutnya terlalu menjadi “super saver” dan jauh sekali “over spending”. Perlunya saya menjadi “wasatiyyah” dan berbelanja dengan lebih bijaksana. Selepas ini, saya berharap saya dan isteri berjaya untuk mencapai 101 x 2 impian yang kami telah senaraikan ke arah “financial freedom”. Doakan kami.