Awas cukai pendapatan

Awas cukai pendapatan!

Dua hari yang lepas, adik saya mendapat surat dari Lembaga Hasil Dalam Negeri (LHDN). Terdapat cukai tunggakan sebanyak RM13 ribu perlu dijelaskan dalam masa 14 hari!!. Saya terkejut besar, tiada apa saya dapat ucapkan. Mahu menyumpah LHDN adalah suatu perkara yang tidak sepatutnya kerana peraturan telah menetapkan, setiap mereka yang mempunyai pendapatan mesti mengisytiharkan cukai dan membayar cukai. Adalah hak LHDN untuk mengutip cukai, lagipun cukai adalah untuk kesejahteraan negara Malaysia juga.

Rasa mahu memarahi adik perempuan, tetapi rasa kasihan pulak. Walaupun sejak dia mula bekerja 2 tahun lepas, saya selalu menasihati agar beringat sentiasa agar mengisi borang cukai.

Adik saya bekerja sebagai doktor. Adalah sedia maklum, berdasarkan pengalaman saya sendiri, doktor adalah manusia paling bijaksana di atas muka bumi ini. Tetapi bijaksana dari segi silibus pelajaran dalam medical textbook semata-mata.

Hakikatnya, majoriti doktor terutama yang junior, baru grad, medical student. Mereka sangat “bodoh” apabila menyentuh tentang ilmu pengurusan kewangan, pencukaian, pelaburan yang bagus. Hidup doktor adalah terhad dalam ruang lingkup buku teks perubatan sahaja. Tiada pendedahan tentang aspek-aspek yang lebih penting dalam 5 tahun pengajian mereka. Tidak hairan sebenarnya kerana saya pun pernah menjadi si bodoh juga  bab cukai dan pengurusan kewangan.

Saya bertenang dan menyuruh adik saya menelefon pejabat LHDN dan meminta penjelasan tentang jumlah cukai yang dikenakan. Saya merasakan adalah tidak wajar cukai sebanyak itu, memandangkan kerja doktor gajinya tidaklah banyak, terutama doktor kerajaan. Walaupun ramai yang rasa doktor ni gajinya puluhan ribu.

Saya juga mendapatkan nasihat kawan saya yang merupakan peguam tentang perkara ini.

Berikut adalah feedback dari pejabat cukai:

  1. Taksiran yang berjumlah RM13 ribu adalah computer calculation /generated. Ia merupakan anggaran kasar.
  2. Adik saya perlu mengemukakan rayuan / isi borang cukai yang tidak di isi selama 2 tahun. Lorrr!!! Saya hanya mampu ternganga, rupanya tak pernah isi. Patut kena rotan ni.
  3. Isu ini boleh diselesaikan di mana-mana pejabat LHDN yang berdekatan.

Berikut pula adalah feedback dari peguam:

  1. surat yang diberikan bukanlah notis saman, tetapi reminder. Oleh itu, hendaklah dibuat bantahan /rayuan tentang jumlah cukai yang dikenakan.
  2. Jika dalam tempoh tertentu, tiada bantahan dibuat, maka pihak LHDN menganggap kita bersetuju dengan jumlah yang dikenakan.
  3. Seterusnya surat saman dikeluarkan agar bayaran sebanyak RM13 ribu dijelaskan.
  4. Apabila surat saman dikeluarkan, maka sangat-sangat sukar untuk diselesaikan kes di mahkamah.

Maka tindakan seterusnya ialah saya telah menyuruh adik saya mengumpul segala resit dan bukti bayaran yang boleh dibuat tuntutan semula cukai. Seperti resit zakat, pembelian buku, takaful perubatan.

Seterusnya…

Alhamdulillah, apabila kami pergi ke pejabat LHDN, staff mereka sangat baik dan membantu. Adik saya telah qadha isi borang cukai selama 2 tahun lepas. Setelah proses 1 jam, cukai ditaksir semula berdasarkan pengiraan borang e-filling, jumlah yang dikenakan cukai sekitar RM0.00. Ya, kosong!. Tidak dapat dibayangkan, betapa syukurnya dalam hati saya.

Moral of the story:

  1. Jangan lupa isi borang cukai, samaada peniaga atau pekerja.
  2. Ambil serius tentang isu cukai, kerana tiada manusia atas muka bumi ini yang prihatin tentang isu cukai anda kecuali pihak LHDN.
  3. Jika ada masalah, cepat-cepatlah berhubung dengan pihak LHDN. Mereka ni sebenarnya sangat baik, bukannya nak tangkap kita masuk penjara, tetapi memastikan kita menjalankan kewajipan membayar cukai. Lagipun duit cukai jugalah yang digunakan untuk bayar gaji kita.
  4. Pihak LHDN sebenarnya bertolak ansur, jika tak mampu bayar lump sum, boleh minta rayuan bayar ansur-ansur. Boleh buat rayuan dan macam-macam lagi. Asalkan bayar walau sedikit dari tak bayar langsung.
  5. Untuk peniaga dan usahawan, bayar cukai sebenarnya sangat bermanfaat. Setahu saya, jika cukai dibayar oleh peniaga, maka ia menjadi bukti pendapatan kita. Dan bukti tersebut memudahkan untuk membuat pinjaman bank bagi membeli properties / hartanah dan sebagainya.

Untuk pekerja kerajaan, isu cukai sebenarnya straighforward.

Tetapi untuk peniaga, bab cukai pendapatan mesti ada ilmu. Untuk lari dari cukai adalah MUSTAHIL. Bab kata omputeh, 2 perkara yang pasti tidak boleh lari, 1. mati, 2. cukai pendapatan. Cukai boleh dikurangkan jika ada ilmu yang cukup. Maka jika cukai dikurangkan, secara tidak langsung pendapatan juga meningkat.

3 Faktor ramai usahawan tak bayar cukai ialah:

  1. Tidak tahu cukai kena bayar dan tak tahu cara nak bayar cukai
  2. Tidak tahu cara nak uruskan cukai
  3. Tidak ada ilmu yang cukup

Setakat ini, melalui pencarian google, saya rasa ebook ini Bayar Cukai Untung Pakai sangat berbaloi untuk dimiliki.

Amat sukar untuk memperolehi info berkenaan cukai perniagaan. Bahkan ada yang mengambil kesempatan membuat kelas/seminar tentang cukai dengan caj yang agak mahal. Mujurlah ebook ni tak mahal. Jadi bagi mereka yang tiada masa untuk ke kelas / seminar cukai, boleh lah mendapatkan ebook ini. Sekurang-kurangnya ia menyelamatkan ribuan ringgit.

Saya pun dah beli buku ini. Kena tambah ilmu bab cukai pendapatan. Risau juga jika ada yang saya terlepas pandang bab cukai ini. Apa pun,saya mesti selamatkan duit poket saya akibat  kebodohan diri sendiri.

Lagipun beli ebook boleh tuntut pengecualian cukai, kot mana pun tak rugi beli ebook ini.

Elakkan kerugian dengan ilmu cukai; khas untuk peniaga online

Elakkan kerugian dengan ilmu cukai. Khas untuk peniaga dan usahawan

Harap perkongsian ini bermanfaat. Saya pun masih lagi belajar huhuhu.

Sekian terima kasih.

Catatan isteri saya sewaktu seminar

Catatan isteri saya sewaktu seminar

Pada post yang telah lepas, saya telah menulis tentang “kesilapan-kesilapan” yang saya lakukan dalam pengurusan kewangan keluarga. Saya telah membuat beberapa perubahan sejak hampir 2 bulan lalu. Alhamdulillah, saya merasa lebih gembira dan hati tenang kerana dapat bercuti. Isteri saya juga telah diberi kuasa veto untuk membuat keputusan tentang percutian dan jalan-jalan cari makan memandangkan beliau memegang kuasa mutlak untuk menguruskan tabung “Play Account”.

Hari ini saya ingin berkongsi secara detail tentang pengurusan yang saya rasakan adalah lebih baik berbanding apa yang saya buat sebelum ini. Apa yang saya kongsikan di sini bukanlah pandangan sebagai seorang pakar kewangan, tetapi ianya lebih kepada berkongsi pengalaman. Jika anda inginkan sesuatu yang lebih tepat, bolehlah mencari pakar pengurusan kewangan (certified financial planner / certified islamic financial planner) yang bertauliah. Akan tetapi, setakat apa yang saya pelajari berdasarkan buku-buku yang dibaca, konsepnya masih sama.

Konsep utama yang paling penting ialah “saving” atau menyimpan duit gai yang diperolehi. Di sini, kebanyakan buku-buku kewangan akan menekankan konsep “pay yourself first” iaitu bayar diri anda sendiri. Tetapi maknanya yang mendalam ialah, hendaklah kita menyimpan sebahagian (%) duit gaji yang diperolehi ke dalam simpanan kita yang tidak akan disentuh. Jika berdasarkan buku Azizi Ali “Jutawan Planet Jupiter”, hendaklah menyimpan sekurangnya 10%-30% dari gaji yang diperolehi dan fokus kepada pembinaan duit simpanan rezab. Duit rezab ini berfungsi sebagai duit kecemasan tatkala terputus pendapatan yang membolehkan hidup sekurang-kurangnya 6 bulan. Ini bermakna duit rezab ini tidak boleh disentuh kecuali berlaku perkara diatas. Kelebihan kaedah duit rezab ialah, ia boleh bertindak sebagai “kusyen” penyerap hentakan tatkala berlaku kegawatan ekonomi. Setelah 6 tahun saya dan isteri saya mengamalkan kaedah membina duit rezab ini, kami sudah berjaya menyimpan cukup-cukup wang untuk kecemasan selama 6 bulan. Kami juga telah mula melabur dalam unit amanah dan sedikit dalam hartanah. Akan tetapi, pulangan dari pelaburan sebenarnya adalah tidaklah lumayan memandangkan konsep pelaburan menekankan jangka masa yang sangat panjang.

Berdasarkan ilmu ‘baru’ yang kami perolehi semasa seminar, gaji yang diperolehi hendaklah dipecahkan kepada enam (6) akaun iaitu:

1. Financial Freedom Account (FFA) – 10% dari gaji

Setiap kali gaji masuk, maka perkara yang WAJIB dilakukan ialah menyimpan terus sebanyak 10% dari jumlah gaji yang diterima. Contohnya gaji yang diterima ialah RM10 000, maka sebaik sahaja gaji masuk hendaklah menyimpan RM1000 ke dalam akaun yang tidak akan disentuh sehingga umur mencecah 55 tahun. Jika duit tidak mencukupi untuk disimpan kerana bebanan hutang piutang keliling pinggang dan tengkuk, maka bermulalah walaupun dengan nilai yang kecil iaitu RM0.10, RM1, RM10, RM100 tetapi hendaklah KONSISTEN setiap bulan. AWAS, akaun ini tidak boleh dikorek semula melainkan umur mencecah 55 tahun. Di manakah duit ini perlu disimpan? Ada yang mencadangkan ianya disimpan dalam simpanan tetap (fixed deposit) kerana ianya lebih stabil dan selamat. Ada pendapat extreme mencadangkan lepas simpan bakar terus buku akaun, supaya duit hanya boleh masuk tapi tak boleh keluar. Tetapi saya mengesyorkan agar simpanan dibuat dalam akaun islamik seperti tabung haji yang juga selamat dan memberikan prestasi pulangan yang tinggi setiap tahun. Bagi saya ini adalah akaun yang sangat-sangat WAJIB kerana ia penentu keadaan hidup di masa hadapan kita sewaktu pencen. Persoalan yang mungkin timbul adalah; saya sudah ada KWSP atau pencen?!. Ya betul, akan tetapi, kedua-dua skim itu adalah suatu yang ‘belum pasti’ diperolehi memandangkan polisi kerajaan mungkin boleh berubah-ubah. Selain itu, kita tidak mempunyai kawalan ke atas duit pencen dan kwsp. Saya juga mendapat tahu bahawa terdapat skim PRS (Private Retirement Scheme) yang menguruskan duit simpanan dan pelaburan untuk persaraan kita. Duit tersebut akan dilabur ke dalam saham unit amanah islamik bergantung kepada profil risiko diri kita. Buat masa ini saya tidak sempat lagi untuk mengkaji tentang PRS ini, akan tetapi saya merasakan secara umumnya ianya sangat bagus kerana ia mendisiplinkan diri kita untuk menyimpan dan tidak mengeluarkan duit sehingga umur mencecah 55 tahun.

2. Long Term Saving & Spending Account (LTSS) – 10% dari gaji

Akaun ini adalah simpanan untuk perbelanjaan dalam jangka masa panjang. Contohnya jika saya ingin membeli sebuah rumah banglo, kereta baru, peti sejuk baru dan menyelesaikan pinjaman perumahan lebih cepat dari sepatutnya, maka akaun ini akan digunakan. Matlamat yang ditetapkan hendaklah bersifat jangka masa panjang bukannya sebulan dua atau setahun dua. Kelebihan mempunyai akaun seperti ini ialah ia mengelakkan kebocoran dari akaun FFA. Ianya memberikan ketenangan kepada diri kita kerana tidak perlu mengorek simpanan yang FFA yang terpenting. Duit dalam akaun ini digunakan untuk membeli berdasarkan keperluan bukannya berdasarkan nafsu kemahuan yang bersifat impulsive.

3. Necessity Account (NEC) – 55% dari gaji

Akaun ini digunakan untuk menampung kos ASAS kehidupan bulanan seperti loan rumah, kereta, petrol, elektrik, air, kos tadika anak-anak, barangan dapur, streamyx dan lain-lain. Akan tetapi, perlu diingat, percutian, makan-makan di secret recipe, kenny rogers bukanlah dikorek dari akaun ini. Akaun ini HANYA untuk menampung BASIC needed dalam keluarga. Kalau nak bermewah-mewah dan enjoy-enjoy maka hendaklah mengorek dari akaun seterusnya. Biasanya bagi yang berpuluh tahun kerja tanpa mempunyai perancangan pengurusan kewangan, kos keperluan sangat tinggi, malah lebih tinggi dari gaji yang diperolehi. Ini akibat dari sifat boros, membeli mengikut nafsu (tahsiniyyat) bukannya keperluan (dhoruriyyat atau hajiyyat). Keadaan ini dipanggil belanjawan defisit (seperti yang berlaku di negara kita). Saya pernah tergolong dalam golongan defisit selama hampir 2 tahun. Akhirnya saya dan isteri mengambil langkah tekad dengan mengawal semula keadaan kewangan kami dengan lebih berdisiplin. Sememangnya selepas 6 bulan, berlaku peningkatan mendadak dari segi kualiti status kewangan kami.

4. Education Account (EDU) – 10% dari gaji

Saya dulu tersilap faham dengan tabung pendidikan. Saya merasakan tabung-tabung ini adalah untuk pendidikan anak-anak memasuki universiti bagi mengelakkan mereka meminjam duit PTPTN. Akan tetapi, saya lupa, bahawa saya adalah orang yang paling penting untuk di educate buat masa ini. Dua bulan yang lepas, kami telah membuat simpanan sebanyak 10% dari total gaji untuk tujuan pendidikan diri kami bukannya simpanan pendidikan anak-anak. Duit yang disimpan itu dibelanjakan terus setiap bulan untuk membeli buku-buku yang meningkatkan ilmu dan kemahiran dalam diri kami. Sehingga sekarang, kami telah menghadiri 2 seminar yang agak mahal (pada pandangan orang) dan membeli buku yang agak mahal (pada pandangan orang). Setelah saya berfikir semasak-masaknya, pelaburan dalam pendidikan diri sendiri adalah pelaburan yang paling tinggi pulangannya dengan syarat kita melaksanakan ilmu yang dipelajari secepat mungkin “fast action fast result”. Insiden yang berlaku sebelum ini juga membuka mata saya agar melabur lebih agresif untuk pendidikan diri sendiri. Antara pulangan yang sangat bermakna bagi diri saya dalam pendidikan diri sendiri ialah; terselamat dari skim scam, penurunan berat badan (setelah hampir 5 mengidamkanya), part time bisnes isteri saya dan reset minda. Saya rasa inilah akaun yang sangat bermakna untuk diri saya.

5. Play Account (PA) – 10% dari gaji

Inilah akaun yang sangat membahagiakan isteri saya. Beliau sudah lama mengidam untuk berjalan-jalan melancong dan cuti-cuti malaysia. Sebelum ini kami bekerja sebagai MO di Hospital yang sangat sibuk, maka hendak bercuti adalah suatu perkara yang mustahil. Setelah menghadiri seminar, saya dengan berbesar hati melantik isteri saya menjadi “Head of Department, CEO, Director, etc” bagi akaun ini. Hatta, saya tidak punyai kuasa sedikit pun untuk campur tangan dalam keputusan beliau. Jika beliau mahukan pergi bercuti di Gambang Water Park, maka tugas saya hanya menjadi driver kereta dan tukang anggup kepala tanda setuju. Percutian kami yang pertama ialah semasa Tahun Baru Cina 2013, kami bercuti-cuti ke masjid kristal di Terengganu. Ikhlasnya, saya bukanlah seorang yang suka berjalan-jalan, tetapi demi keluarga saya paksa diri ini. Hasilnya saya gembira kerana anak-anak dan isteri gembira. Akaun inilah memberi ruang kepada jiwa kita untuk berasa enjoy dan gembira untuk hidup “live your life to the fullest”. Tidak perlu menjadi jutawan baru hendak bermula untuk bercuti-cuti dan bergembira, kerana waktu tu mungkin kita sudah tua kerepot dengan pelbagai penyakit arthritis. Ianya boleh dimulakan sekarang tetapi mengikut kemampuan iaitu hanya 10% dari gaji. Pendek kata, kalau nak isteri gembira, bagi mereka kuasa veto untuk menguruskan akaun ini. Tetapi ingat! HANYA 10% dari gaji sahaja.

6. Charity Account – 5% dari gaji

Ini merupakan akaun untuk menjana saham akhirat. 2.5% sudah digunakan untuk membayar zakat. Selebihnya kami peruntukkan untuk ibu bapa, adik-adik yang masih belajar, tabung keamanan syria. Buat masa ini, jumlah nilai peruntukan ini agak sedikit memandangkan gaji kami masih ciput. Insya Allah, dengan peningkatan jumlah pendapatan kami akan konsistenkan percentage ini sehingga nilai sumbangan juga meningkat. Yang penting ialah konsisten bersedekah, bukan segedebuk sekali dalam 100 tahun.

Kesimpulannya: asasnya kena menyimpan, berbelanja dengan berhemah, jangan boros dan rancang sebaik-baiknya kewangan.

Bagaimana pula jika timbul persoalan? Saya tidak dapat menyimpan kerana beban hutang? Belanjawan defisit? Zero saving? Soalan ini pernah ditanya sewaktu seminar tersebut. Maka jawapannya secara umum ialah, kurangkan (cut down) perbelanjaan yang tidak perlu (membazir) dan tingkatkan pendapatan. Maka dari situlah, saya yakin bahawa setiap orang jika hendak mengubah hidup ke arah lebih baik hendaklah bermula untuk membuat part time job atau bisnes. Insya Allah, jika ada peluang saya akan bercerita tentang apa minat saya tentang bisnes yang tidak menjadi-jadi heheheh.

Semoga perkongsian ini dapat membantu untuk meningkatkan mutu kehidupan kita semua.

Koleksi buku kewangan

Koleksi buku kewangan

Kerap kali saya berjumpa dengan manusia yang terlalu berkira-kira dalam isu untuk membeli buku dan menghadiri seminar. Minda mereka sudah di ‘setting’ kan dengan mentaliti “membeli buku adalah merugikan”, “membeli buku tidak akan menjadikan kaya”, “ilmu dapat dicari melalui sheikh google”, “membaca buku membazirkan masa”.

Sepanjang saya hidup, saya tidak pernah berkira membeli buku. Teringat sewaktu di Tahun 2 medical student, saya menyimpan duit biasiswa yang diperolehi dan menggunakannya untuk membeli buku Atlas Histopathology (bukannya photostat), sememangnya saya rasa sedikit menyesal kerana apabila junior meminjam buku tersebut, ianya telah hilang. Dah la harga buku itu sangat mahal, sekitar RM200.

Pada masa sekarang, apabila sudah berkerjaya, mempunyai duit sendiri, saya lebih fokus kepada pembelian buku berdasarkan personal interest. Personal interest saya bermula dengan buku-buku pengurusan kewangan peribadi, pelaburan hartanah, kemahiran komputer, membaca, mengingat dan buku-buku agama. Sememangnya terdapat peruntukan untuk menebus balik cukai ke atas setiap pembelian buku (maksimum RM1000 pembelian buku).

Secara jujur saya katakan JANGAN BELI BUKU jika kita mengharapkan:

1. Buku boleh menjadikan kita jutawan sekelip mata TANPA usaha yang betul dan gigih

2. Buku boleh mendatangkan duit kedalam akaun simpanan kita tiba-tiba

3. Buku menjadikan kita seorang pakar dalam sekelip mata

4. Buku boleh memberikan segala macam ilmu dengan hanya satu pembelian sebuah buku sahaja

Sememangnya saya tidak lagi mencapai taraf jutawan walaupun hampir setiap tahun saya membeli buku. Bermula dari tahun 2004 saya menghabiskan sekitar RM1000.00 untuk membeli buku. Jika dicampur jumlah duit saya dan isteri saya, ianya mencecah hampir RM2000 setahun kami “membazirkan duit membeli buku”.

Secara jujur saya katakan, saya juga kadang kala merasa membeli buku ini adalah merugikan.

Sehinggalah terjadinya suatu kejadian pada bulan lepas.

Saya telah dijemput untuk berjumpa dengan wakil dan pengasas sebuah syarikat yang beroperasi di negeri Antah Berantah. Orang yang memperkenalkan saya dengan syarikat tersebut merupakan kenalan yang sudah lama. Setelah melalui satu jam setengah sesi penerangan tentang pelaburan dari wakil syarikat, saya dapat meringkaskan bahawa:

1. Pelaburan mereka dikatakan berasaskan hartanah iaitu dengan membeli tanah lot pertanian kosong. Kemudian tanah tersebut ditukar status dari pertanian kepada tanah kediaman. Sepanjang pengetahuan saya, pelaburan seperti ini sememangnya boleh menjana keuntungan sehingga 100% setahun kerana setelah tanah ditukar status dan dipecahkan lot, harga akan meningkat dengan mendadak. Akan tetapi, ianya HANYA berlaku jika tanah itu sememangnya ditempat strategik dan peluang untuk mendapat tanah seperti ini sangat-sangat sedikit.

2. Syarikat tersebut juga mengatakan mengusahakan tanaman gaharu melalui program joint venture ke atas tanah lot yang dibeli. Telah sedia maklum pokok gaharu ini mempunyai banyak potensi untuk dimajukan dalam pelbagai produk. Akan tetapi, isunya ialah Thailand juga telah menjadi pengeluar gaharu, maka secara tak langsung persaingan agak sengit. Lagipun syarikat tersebut tidak mengatakan secara jelas ke manakah gaharu akan dijual. Sepanjang pengalaman saya, taktik ini agak sama seperti Jati Emas, Serai wangi di mana orang menanamnya akhirnya tidak dapat menjualnya kerana tiada orang membeli produk tersebut. Jati emas juga menjadi salah satu projek gagal dan scam kerana penanaman pokok tersebut agak sukar untuk hidup.

3. Satu lot tanah yang ditawarkan jika ditanam gaharu boleh mendatangkan keuntungan sekitar 1000% dalam masa 5 tahun. Ini merupakan suatu kejutan pada saya. Yang lebih terkejut ialah mereka juga mencadangkan agar pinjaman peribadi dibuat, dan akan mendapat keuntungan bulanan dengan pelaburan yang dibuat akan cukup untuk cover bayaran bulanan bank.

4. Mereka juga memberikan satu jaminan akan membeli balik tanah jika kita tidak mahu dengan harga top up 8%/tahun dari harga asal tanah. Ini suatu yang agak meragukan dari sudut syariah kerana jaminan beli balik.

Dan banyak lagi tawaran menarik yang ‘too good to be true’ ditawarkan oleh mereka.

Alhamdulillah, dengan ilmu dan pembacaan buku selama ini, saya dapat mengenali dengan mudah penipuan mereka. Pelaburan ini sangat berisiko tinggi kerana 100% saya yakin adalah penipuan semata-mata. Saya bersyukur kerana diberi petunjuk oleh Allah swt supaya tidak meleburkan duit dalam program scam ini. Sekarang barulah saya sedar, bahawa kos yang dikeluarkan untuk membeli buku sememangnya berbaloi. Jika dikira pulangan pelaburan membeli buku dari kejadian ini, saya sudah terselamat sekurang-kurangnya RM50-100 ribu. Jika saya masih dengan mentaliti bangang seperti pada tahun pertama saya bekerja, sudah pasti saya akan muflis dan bankrap. Saya juga sangat bersyukur kerana orang yang memperkenalkan saya kepada syarikat tersebut pun tidak terlanjur menjadi agen mempromosikan perkara ini. Dia juga terselamat dari melebur dalam skim ini. Jika dinilai keseluruhan manfaat yang diperolehi dengan kos buku yang dibeli selama ini, pulangannya untung seolah-olah tiada had.

Oleh itu, mulai bulan lepas, saya dan isteri telah menyusun semula perancangan kewangan dengan lebih baik. Kami membuat peruntukan khusus 10% dari gaji setiap bulan untuk meningkatkan ‘education level’ kami. Bukan setakat buku yang akan kami beli, tetapi kami telah mula menghadiri seminar-seminar yang agak ‘mahal’ yang sememangnya sangat berbaloi untuk meningkatkan ilmu dan kemahiran kami.

Kesimpulannya, jangan berkira sangat untuk menuntut ilmu melalui seminar dan membeli buku kerana ianya suatu pelaburan yang paling tinggi pulangannya. Peruntukkan 10% dari gaji setiap bulan untuk meningkatkan ilmu agar kita lebih survival untuk masa hadapan.

Koleksi buku kewangan

Koleksi buku kewangan drsolah

Alhamdulillah, setelah menghadiri seminar pada awal bulan Februari 2013, saya telah mendapat beberapa ilmu yang berlainan berbanding yang telah dipelajari dari pembacaan buku-buku sebelum ini. Saya mula berminat dengan pengurusan kewangan sejak 2005 setelah membaca buku Azizi Ali yang bertajuk “Jutawan dari Planet Jupiter”. Antara kata-kata dalam buku tersebut yang menarik minat saya ialah “yang penting bukanlah sebanyak mana pendapatan diperolehi, tetapi sebanyak mana yang di SIMPAN”.

Akan tetapi, selepas mendirikan rumah tangga, hakikatnya bukan mudah. Untuk mendisiplinkan diri agak mudah. Cabaran utama ialah memujuk isteri agar membaca buku karangan Azizi Ali. Buku seperti ini jarang menarik perhatian golongan wanita, lebih-lebih lagi yang suka berbelanja dan sentiasa hidup dalam alam khayalan dengan membaca novel seperti “alice in wonderland” “adam dan hawa” dan “nora elena”. Di tambah pula, pada awal kahwin, tiada komitmen anak-anak; maka duit yang diperolehi dirasakan melebihi dari yang diperlukan. Bagi saya pentingnya mendidik isteri kerana pengurusan kewangan sesebuah keluarga tidak akan berjaya jika berlaku kebocoran dari mana-mana pihak samaada dari suami atau isteri dan anak-anak.

Alhamdulillah, setelah setahun memujuk iseri, akhirnya beliau berjaya menghabiskan membaca buku tersebut dalam masa beberapa minggu. Hasilnya beliau seolah-olah tersedar dari mimpi indah dan menyedari realiti bahawa kewangan kami berada pada keadaan yang tidak berapa sihat. Sejak dari itu, isteri saya menjadi bendahari kewangan yang sangat cekap. Kami mengira dengan teliti setiap perbelanjaan dan mengetepikan awal-awal lagi duit gaji untuk simpanan. Segala rekod belanjawan disimpan secara rapi sehingga sekarang. Hasilnya, simpanan kami melonjak dengan mendadak setelah 3 bulan mendisiplinkan diri menyimpan, tidak membazir, hidup di bawah kemampuan dan sentiasa bersyukur dengan apa yang ada. Pun begitu, kami masih merasa menyesal kerana merasa agak terlambat kerana sudah setahun lebih berkahwin baru berjaya mengawal kewangan kami semula.

Saya tidak mendapat sebarang pendidikan formal tentang kewangan, semuanya adalah berdasarkan pembacaan buku-buku pengurusan kewangan yang terdapat di pasaran. Tiada sebarang pendidikan tentang kewangan dari kecil kecuali melihat arwah ayah seorang yang berjimat cermat dan hidup sederhana. Di sekolah saya juga menyimpan duit belanja jika ingin membeli sesuatu. Manakala di universiti juga saya banyak menyimpan duit lebihan biasiswa semata-mata untuk membeli sebuah komputer yang mengambil masa 4 tahun. Kesimpulannya menyimpan ialah kunci untuk kekayaan ataupun mengelakkan kemiskinan.

Akan tetapi setelah 7 tahun gigih menyimpan, saya merasa sesuatu tidak kena dengan kaedah pengurusan kewangan saya. Saya merasa tidak ‘enjoy’ dengan keadaan status kewangan sekarang. Setelah habis kursus seminar tersebut, barulah saya sedar kesilapan kecil yang saya lakukan. Oleh itu saya telah berazam untuk “fine tuning” semula pengurusan kewangan agar ianya menjadi lebih sempurna dari sebelum ini.

Antara ‘kesilapan’ saya ialah:

1. Tidak membuat peruntukan simpanan untuk bercuti.

Dalam hal ini, saya merasa sangat bersalah kepada isteri saya kerana beliau adalah seorang yang suka bercuti. Sejak dari awal bekerja sebagai doktor (spesis paling sibuk bekerja) kami jarang bercuti ke tempat-tempat percutian menarik. Di tambah pula, saya bukanlah jenis yang suka bercuti kerana saya melihat ianya sebagai sesuatu aktiviti yang membuang duit dan memenatkan sahaja. Sekarang saya tersedar, saya telah melantik isteri menjadi bendahari untuk menguruskan tabung percutian setiap bulan. Insya Allah kami akan cuba bercuti di tempat-tempat menarik yang berdekatan sebagai permulaan. Saya telah pun memohon maaf terhadap isteri kerana mengabaikan aspek ini.

2. Simpanan pendidikan anak-anak?

Sebenarnya sangat bagus jika kita membuat peruntukan simpanan masa depan untuk pengajian anak-anak. Akan tetapi, jika kita melabur untuk pendidikan diri sendiri dan menggunakan ilmu diperolehi untuk membuat duit seperti memulakan perniagaan online, menulis buku bagi mendapat royalti, dan sebagainya, ianya adalah lebih baik dari menyimpan sekadar RM200 sebulan selama 20 tahun. Pulangan dalam mendidik diri dan mencari ilmu untuk meningkatkan pendapatan diri sendiri adalah lebih menguntungkan. Oleh itu, mulai bulan ini, kami telah membuat peruntukan dari gaji untuk menghadiri kursus penulisan, kursus asas memulakan perniagaan online, membeli buku-buku yang menambahkan ilmu. Insya Allah kami akan mengamalkan apa yang dipelajari untuk menambah nilai hidup orang lain dan dengan izin Allah harapnya pendapatan kami juga akan bertambah.

3. Tidak mempunyai matlamat kewangan dan perancangan yang ‘sangat jelas/tepat’

Sememangnya saya sudah pun memasang azam dan matlamat dalam kewangan iaitu ingin bersara sebagai jutawan. Untuk pengetahuan kita semua, bersara sebagai jutawan adalah ‘wajib’ kerana menjadi jutawan menjamin kita cukup-cukup makan dari segi kewangan apabila pencen. Sila baca dengan teliti link INI. Ia menjelaskan dengan terperinci persoalan ini. Akan tetapi, matlamat itu tidak cukup jelas, saya perlu memperincikan matlamat, membuat perancangan dan memulakan langkah secepat mungkin untuk mencapai matlamat tersebut. Tiada lagi alasan dan sikap berlengah-lengah perlu ada dalam diri saya ini. Contoh matlamat kewangan yang jelas ialah “mahu menghabiskan pinjaman perumahan bernilai RM180k dalam masa 5 tahun, oleh itu pendapatan perlu ditingkatkan sebanyak RM2k sebulan melalui lokum, berniaga sampingan, menulis buku, lulus phd (kenaikan gaji)”. Matlamat perlu jelas dengan perancangan plan of action yang rapi. Kelemahan dalam mencapai matlamat ialah “comfort” zone yang masih menyelimuti diri ini menyebabkan kemalasan menguasai diri dari melaksanakan langkah-langkah yang perlu.

Itulah antara-antara ‘kesilapan’ saya dalam pengurusan kewangan. Kesilapan ini bukanlah besar cuma saya tidak sepatutnya terlalu menjadi “super saver” dan jauh sekali “over spending”. Perlunya saya menjadi “wasatiyyah” dan berbelanja dengan lebih bijaksana. Selepas ini, saya berharap saya dan isteri berjaya untuk mencapai 101 x 2 impian yang kami telah senaraikan ke arah “financial freedom”. Doakan kami.

takaful

Pada tahun ini, saya telah menyumbang dalam takaful. Polisi yang diambil agak besar. Takaful yang diambil sebelum ini telah pun ditamatkan memandangkan polisi terbaru ini sudah lebih dari cukup.

Pada permulaan bekerja houseman, saya kerap di approach oleh mereka yang tidak dikenali di dalam kawasan hospital. Saya memikirkan dua kemungkinan mereka mendekati saya; mereka mengenali saya (tetapi saya tidak ingat) ataupun mereka baru keluar dari wad sakit jiwa di berek 12 dan terlupa menelan Haloperidol pada hari tersebut.

Setelah sekian lama, barulah saya tahu, rupa-rupanya mereka ialah agen takaful / insuran yang ingin memancing doktor-doktor muda yang jahil tentang takaful. Akhirnya saya telah “membeli” takaful melalui kawan karib dengan caruman bulanan yang agak rendah sesuai dengan gaji pada waktu itu.

Akan tetapi, setelah sekian lama, agen tersebut mendiamkan diri dan menyebabkan saya pening kepala kerana tidak mengetahui apakah sebenarnya yang berlaku dengan polisi saya. Sijil polisi juga tidak pernah diperolehi sehingga saya terpaksa mendapatkannya dari pejabat takaful itu sendiri.

Tetapi saya tidak pernah “serik”. Takaful tetap perlu untuk diri saya. Yang bermasalah ialah agen. Tanggungjawab saya ialah mengambil tahu dan belajar juga tentang takaful, bukan hanya mendengar dari agen semata-mata.

Apa yang saya faham tentang takaful?

1. Ianya mematuhi syariah. Jangan pilih insurance kerana ianya tidak mematuhi syariah dan banyak unsur gharar dan riba.

2. Takaful untuk perlindungan, ianya BUKAN pelaburan. Jika kita “membeli takaful” untuk tujuan pelaburan ialah suatu kesilapan yang ketara.

3. Takaful perlu “dibeli” berdasarkan kemampuan status kewangan masing-masing. Terdapat istilah “overinsured” dimana ramai yang membeli polisi yang mahal dan tidak diperlukan. Seperti seorang suri rumah tidak mempunyai sumber pendaptan membeli polisi yang mahal untuk cover segala macam aspek perlindungan.

4. Jika mahu melabur, takaful ada juga yang menawarkan “linked investment” yang patuh syariah. Sebahagian duit sumbangan bulanan akan disalurkan ke dalam unit trust. Pada pendapat saya, pulangannya ialah sedikit. Sebaiknya untuk melabur, terus pergi ke unit amanah (patuh syariah) atau mula belajar tentang hartanah.

5. Untuk lima tahun pertama, duit sumbangan bulanan takaful biasanya menjadi komisyen agen. Untuk 5 tahun pertama, duit simpanan tidak banyak. Jadi jangan menjadikan takaful sebagai tempat menabung duit. Lebih baik diletakkan di dalam tabung haji jika tujuan utama ialah menyimpan.

6. Jika tidak mampu membayar bulanan takaful, maka tamatkan sahaja polisi atau beralih kepada polisi yang lebih murah.  Jangan difikirkan tentang duit simpanan kerana tujuan utama takaful ialah untuk perlindungan BUKANNYA simpanan atau pelaburan.

7. Lagi mahal polisi diambil, maka coverage biasanya akan lebih tinggi. Itu sudah lumrah alam, “pay more and you will get more”

8. Agen takaful biasanya akan “persuade” agar kita mengambil polisi paling mahal gilerrrrr. Jarang-jarang diantara mereka yang menganalisa tentang status kewangan kita, berapakah caruman yang perlu kita ambil dan mampu bayar. Jadi menjadi tanggungjawab kita untuk mengetahui status kemampuan kewangan kita dan menentukan jenis polisi yang perlu diambil untuk diri kita.

9. Antara ciri-ciri agen yang baik ialah yang mempunyai “common sense” dalam ilmu pengurusan kewangan. Mereka tidak terlalu bias dalam mempromosikan produk takaful mereka. Sepatutnya mereka hendaklah fokus kepada mendidik client mereka dalam pengurusan kewangan dan kemudian barulah menekankan kepentingan takaful dalam pengurusan kewangan.

10. Ambil takaful sewaktu sihat. Seboleh-bolehnya syarikat takaful mahu cover orang yang sihat sahaja. Orang yang sakit akan bermasalah untuk diluluskan permohonan mereka.

11. Cara mengira coverage yang perlu diambil bagi polisi takaful ialah (ini apa yang saya faham dari website agen takaful):

Kira keperluan kehidupan bulanan. Contohnya saya perlukan RM5000.00 sebulan untuk keperluan hidup seperti loan rumah, kereta, anak-anak, makan minum etc. Maka untuk setahun saya perlukan RM60k untuk survive.

Berdasarkan kiraan di atas, saya reversekan formula. Maka saya ambil polisi yang cover saya (jika berlaku kematian) sekitar RM1 juta. Bayangkan situasi begini; setelah saya mati, isteri saya akan mendapat RM1 juta. Jika duit itu disimpan di dalam tabung haji atau unit trust (patuh syariah) yang sederhana agresif, maka pulangan tahunan ialah sekitar 7-10% setahun. Maka setelah setahun, dividen diperolehi ialah sekitar RM70k – 100k. Purata bulanan dividen ialah sekitar RM6k – 8k. Maka isteri saya telah mendapat purata pendapatan bulanan sekitar RM6k -RM8k. Jumlah ini cukup memandangkan keperluan hidup bulanan hanya RM5k sahaja.

Untuk mendapat polisi sekitar RM1 juta, anggaran kos sumbangan bulanan ialah sekitar RM700. Jumlah ini agak besar, tetapi memandangkan keperluan bulanan agak tinggi, biasanya gaji pun agak tinggi.

Tetapi jika seseorang memerlukan RM500 ajo setiap bulan untuk survive, maka tidak perlu mengambil polisi yang tinggi, cukuplah polisi sekitar RM100k (anggaran bulanan RM100 -200) sahaja.

Akhir sekali…

12. Jangan ambil takaful dari agen yang “cakap tidak serupa bikin”. Maknanya agen itu sendiri tidak ada takaful bagi dirinya. Ini menandakan dia juga tidak yakin dengan produk yang di promosikannya. Sepatutnya dia mengambil takaful walaupun polisi murah untuk menunjukkan keseriusan dia dengan takaful.

Itu sahaja apa yang saya faham tentang takaful. Ini berdasarkan pembacaan saya yang tidak formal. Saya yakin agen takaful boleh berikan point-point 3 kali ganda dari apa yang saya senaraikan.